Kredyty hipoteczne

Co to jest kredyt hipoteczny?

Myślisz o wzięciu kredytu hipotecznego? A może lepiej zamieszkać w wynajętym mieszkaniu. Kuszą cię niskie oprocentowania, a odstraszają opowieści znajomych, o ty, że nic tak ludzi nie wiąże jak wspólny kredyt hipoteczny? Czym jest ten produkt bankowy i jakie koszty są z nim związane?

Kredyt hipoteczny to długotrwały produkt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku, który go udziela. Zasadą jest, że w księdze hipotecznej w odpowiednim dziale umieszczana jest informacja o istniejącym kredycie. Powszechnie używana nazwa kredyt hipoteczny odnosi się do kredytu mieszkaniowego, budowlano – hipotecznego, konsolidacyjnego i pożyczki hipotecznej. Pożyczka ta jest zabezpieczona odpowiednią hipoteką, a kredytobiorca zobowiązuje się do regularnego spłacania wyznaczonych rat. Kredyt ten można również połączyć z innymi zobowiązaniami tworząc tzw. Kredyty hipoteczne konsolidacyjne.

Do 2017 r. bank mógł udzielić kredytu hipotecznego w złotówkach, ale także w walucie obcej. Zła sytuacja frankowiczów wymusiła na ustawodawcy zmianę, która stanowi, że kredyt można wziąć w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności.

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest co oczywiste hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Dla banku zabezpieczenie to jest jednak niewystarczające i kredytobiorca ręczy za jego spłatę swoim majątkiem i to już istniejącym, a także przyszłym oraz swoimi dochodami i to nie tylko aktualnie osiągalnymi, ale także przyszłymi.

Górna granicą zabezpieczenia jest kwota hipoteki. Bank stosuje także dodatkowe zabezpieczenia w postaci poręczenia, poręczenia osoby trzeciej posiadającej zdolność kredytowa, weksla, blokady środków na rachunku czy ubezpieczenia pomostowego.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Najwyższą kwotę stanowią odsetki naliczane od kapitału pozostałego do spłaty, jednak na całkowitą kwotę składają się ponadto:
• Prowizja bankowa;
• Opłata za ustanowienie hipoteki za pomocą wpisu do księgi wieczystej potwierdzanej przez sąd lub założenie księgi wieczystej dla nieruchomości oraz wiążące się z tym koszty notarialne;
• Koszt ubezpieczeń na życie oraz od zdarzeń losowych z cesją praw na rzecz banku;
• Prowizja za wcześniejszą spłatę. Bardzo istotne w tym przypadku jest rozróżnienie rodzaju oprocentowania – zmiennego i stałego. Od 2017 r. banki, w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym mogą ją pobierać tylko przez pierwsze trzy lata w maksymalnej wysokości 3%. W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym bank ma możliwość pobierania prowizji przez cały okres kredytowania.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Zazwyczaj, do budowy domu lub zakupu mieszkania wykorzystywane są udostępniane przez banki kredyty. Jednak, w przypadku tak dużej sumy, zwykły kredyt gotówkowy nie wystarczy. W grę wchodzi wówczas jedynie kredyt hipoteczny. Polega on na zaciągnięciu pożyczki na ściśle określonych przez bank i obustronnie akceptowanych zasadach. Raty kredytu w stałej kwocie rozłożone są na wyznaczoną przez bank liczbę miesięcy. W przypadku braku wpłat bank ma prawo zająć nieruchomość, na której zakup został zaciągnięty kredyt hipoteczny.

Czy jednak każdy może zaciągnąć kredyt hipoteczny w dowolnej kwocie? Niestety nie. Aby bank mógł udostępnić klientowi dużą sumę pieniędzy, musi skrupulatnie sprawdzić jego dochody oraz wyznaczyć możliwości jego spłaty. Jest to tak zwana zdolność kredytowa. W większości pożyczek, również w przypadku kredytów, dochody potencjalnego dłużnika są zwykle potwierdzane w siedzibie firmy, w której pracuje klient. Bank kontaktuje się z pracodawcą lub prosi o dostarczenie średnich dochodów z kilku ostatnich miesięcy.

Warunki pozyskania kredytu hipotecznego.

Warunki kredytu zależne są od indywidualnych wymagań banku. Aby stać się posiadaczem pożyczonej kwoty pieniężnej należy spełnić szereg wymogów, formalności i obowiązków.

Do najważniejszych warunków stawianych przez banki należą:

– wysoka zdolność kredytowa,
– wkład własny,
– przedstawienie parametrów nieruchomości oraz jej kwoty,
– stałe zarobki,
– dobra historia kredytowa,
– inne.

Podczas kompletowanie wszelkich dokumentów, jak również składania wniosku o przyznanie kredytu, bank przedstawia klientowi indywidualna ofertę, która zawiera szczegółowe informacje dotyczące wysokości kredytu, kwoty spłaty, jak również system rat.

Kto może ubiegać się o przyznanie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to pożyczka dla osób pełnoletnich, która zatrudnione są na stałym stanowisku, posiadające udokumentowane zatrudnienie w formie umowy o pracę. O finansowanie mogą również walczyć osoby, które posiadają odpowiednią kwotę przenuconą na wkład własny.

Inną formą pozyskania kredytu na mieszkanie jest podjęcie pożyczki wraz z rodzicami, którzy mogą poświadczyć i pomagać w spłacie kredytu. Należy jednak przeanalizować czy żaden z opiekunów nie pogorszy warunków uzyskania kredytu.

Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wieloletnim. Wiąże nas z bankiem na bardzo długi czas. Jest formą kredytu, która udzielana jest pod zabezpieczenie hipoteki. Hipoteka ta ustanawiana jest na prawie własności nieruchomości, na rzecz banku kredytującego.

Jest to konieczne zabezpieczenie, kredyt hipoteczny należy bowiem do wyjątkowo wysokich. Kwota i termin spłaty wiążą się dla banku ze sporym ryzykiem – bank nie ma całkowitej pewności czy i kiedy uda się nam go spłacić. Także dla nas jest to bardzo duże zobowiązanie, wymagające podjęcia odpowiedzialnej decyzji. Zanim więc sięgniemy po kredyt, warto zwrócić uwagę na podstawowe koszty i różnice w ofertach.

W tej chwili bardzo łatwo sprawdzić rankingi dotyczące dogodnych dla nas kredytów. Są powszechnie dostępne w Internecie i praktycznie co miesiąc aktualizowane. Jak jednak je czytać?

Na co zwrócić uwagę? Przede wszystkim na oprocentowanie. To od niego zależy, ile ostatecznie będzie nas kosztował kredyt. Równie istotna jest wysokość raty, ale i dodatkowe opłaty, jakie wejdą w skład kredytu. Do wzięcia kredytu tak, aby w finale był on dla nas korzystny należy się odpowiednio przygotować. Trzeba nie tylko mieć możliwości kredytowe, ale też zbudować swoja pozytywną historię kredytową, która ułatwi bankowcom ocenę naszej wiarygodności. Konieczne jest także posiadanie odpowiedniego wkładu własnego, uzależnionego od kwoty kredytu, o jaką się staramy. Co ciekawe, banki chętnie udzielają kredytu młodym osobom, jeśli tylko ich zdolność kredytowa na to pozwala. Zobowiązanie można wówczas zaciągnąć na więcej lat. Prościej uzyskują kredyt małżeństwa, w przypadku osoby samotnej zdolność kredytowa musi być zdecydowanie niższa.

Bank w swojej ocenie uwzględnia także wykonywany przez nas zawód. Nie jest łatwo uzyskać kredyt tym, dla których zdobywanie pieniędzy wiąże się z dużym ryzykiem – mówiąc inaczej niektóre zawody w mniej lub bardziej uzasadniony sposób są premiowane.

Po dokonaniu samodzielnej oceny swoich możliwości, musimy poddać się ocenie banku. Zwróćmy jednak uwagę na dodatkowe, poza oprocentowaniem koszty wiążące się z kredytem. Każdy bank naliczy nam prowizje od udzielenia kredytu. Musimy także liczyć się z kosztami operatu szacunkowego nieruchomości, za którego wykonanie także zostanie pobrana opłata. Dodatkowo, warto pamiętać, że banki bardzo chętnie stosują sprzedaż wiązaną. Oferując nam atrakcyjne warunki kredytowania proponują dodatkową sprzedaż kolejnych produktów bankowych. Może to być konieczność prowadzenia konta w danym banku, czy wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Nawet jeśli oferta wydaję się nam wyjątkowo kusząca, warto przeliczyć, jak w perspektywie wieloletniej wpłynie na koszty kredytu.

Oblicz ratę kalkulatorem kredytowym

Wszyscy jednak doskonale wiemy, że pożyczone pieniądze trzeba będzie w przyszłości oddać. Do pożyczonej kwoty pieniędzy trzeba będzie oczywiście doliczyć odsetki. Banki muszą przede wszystkim zarabiać.

W dzisiejszych czasach stopy procentowe stoją na rekordowo niskim poziomie.

Dzięki temu banki bardzo chętnie udzielają kredytów swoim klientom.

Najnowsze badania bardzo dokładnie pokazują, że większość Polaków nie jest w stanie obliczyć kosztów kredytu. Kalkulator bardzo pomaga wszystkim klientom. Wchodząc na stronę internetową banku, trzeba tylko kliknąć kalkulator kredytowy, kredyt konsolidacyjny to tylko jedna z opcji. Klienci bardzo często pytają o kredyty na spłatę innych kredytów. Najnowsze badania bardzo wyraźnie pokazują, że coraz więcej ludzi ma problemy ze spłatą swoich miesięcznych zobowiązań. W takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny będzie najlepszą opcją.

W dzisiejszych czasach banki są bardzo wyrozumiałe. Bardzo chętnie pomagają swoim klientom rozwiązać wszystkie problemy. Wszyscy doskonale znamy sytuację ludzi, którzy wzięli kredyt hipoteczny w obcej walucie. Trzeba stwierdzić jednoznacznie, że każdy kredyt wiąże się z ryzykiem. Niemniej jednak w niektórych sytuacjach kredyt jest wręcz niezbędny. Mimo niskiego bezrobocia i rosnących zarobków bardzo trudno jest odłożyć na własne wymarzone mieszkanie z pensji.

W większości przypadków jest to wręcz niemożliwe. Jeśli chce się kupić własne wymarzone mieszkanie lub zbudować dom, trzeba po prostu wziąć kredyt hipoteczny. Taka pożyczka w większości przypadków rozłożona jest na kilkadziesiąt lat. Trzeba go także uruchomić, więc oszczędności w tym przypadku są wręcz wskazane. Badania rynku finansowego bardzo wyraźnie pokazały, że Polacy najczęściej pożyczają 350 tysięcy złotych na kupienie wymarzonej nieruchomości. Każdy z nas musi przecież gdzieś mieszkać. Żeby realizować swoje marzenia, trzeba korzystać z pomocy banków. W dzisiejszych czasach bardzo popularne stały się kredyty w obcych walutach. Polacy bardzo chętnie pożyczają walutę europejską. Kalkulator kredytowy pomoże obliczyć wszystkie koszty związane z takim kredytem. Kredyt w obcej walucie również jest obarczony bardzo dużym ryzykiem. Niemniej jednak można również zarobić na takiej operacji. Trzeba tylko zaryzykować. Wszyscy doskonale wiemy, że kto nie ryzykuje, ten nie pije szampana. Niemal wszystkie operacje finansowe są powiązane z ryzykiem. Na wszystkim po prostu trzeba się znać. Ogólnie rzecz biorąc dzięki kredytom, możemy spełniać swoje marzenia. Wszyscy doskonale wiemy, że banki muszą na nas zarobić, niemniej jednak my też na tym korzystamy. Ogólnie mówiąc, niemal wszystkie pożyczki i kredyty należy określić bardzo pozytywnie.