Jak obniżyć marżę kredytu hipotecznego?

Wrz 6

Jak obniżyć marżę kredytu hipotecznego?

Jak obniżyć marżę kredytu i tym samym raty kredytu hipotecznego. Tak jak w przyrodzie nic nie ginie, tak w bankowości nic nie ma za darmo. Marża to zysk banku od udzielonego kredytu hipotecznego, a banki tak łatwo swojego zysku nie oddają za darmo. Marżę kredytu hipotecznego można negocjować i należy walczyć o jak najniższą, ponieważ marża jest stała w całym okresie spłacania kredytu hipotecznego. Dlatego każdy bank udzielający kredyt hipoteczny indywidualnie ustala wysokość marży do każdego kredytu hipotecznego. Na niższą lub zerową marża banku dla kredytu hipotecznego możemy liczyć jeśli spełnimy wymagania takie jak: kwota kredytu hipotecznego, minimalny wkład własny, waluta kredytu, określona zdolność kredytowa, wymagany wskaźnik LTV, a przede wszystkim czy skorzystamy z dodatkowych usług banku.

OBNIŻENIE MARŻY KREDYTU HIPOTECZNEGO

Wybierając kredyt hipoteczny zazwyczaj analizujemy okres kredytowania, rodzaj waluty czy wysokość wkładu własnego. Jednak najważniejszym parametrem jest marża kredytu hipotecznego, która w głównej mierze decyduje o wysokości miesięcznej raty spłacanego kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć od czego rata kredytu hipotecznego zależy i jak można ją obniżyć. Zacznijmy od ceny kredytu hipotecznego, czyli jego oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu składa się z tzw. stopy referencyjnej oraz marży banku. Stopa referencyjna to po prostu koszt pożyczanego pieniądza, czyli cena, którą za jego pozyskanie muszą zapłacić banki żeby móc sfinansować nasz kredyt hipoteczny. W zależności od rodzaju waluty kredytu hipotecznego jest to: dla kredytów w PLN – WIBOR (wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym) lub dla kredytów w EUR – EURIBOR (wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym strefy euro) czy LIBOR (wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym strefy franka szwajcarskiego). Banki z reguły posługują się stawkami 3 lub 6 miesięcznymi. Do stopy referencyjnej banki dodają marżę, czyli swój zysk. Ta część kredytu jest zmienna i w głównej mierze decyduje o koszcie kredytu i wysokości raty jaką zapłacimy w poszczególnych bankach. Im niższa marża – tym niższe oprocentowanie kredytu, a tym samym – niższa jego cena i rata. Banki kalkulują marże różnie. Bank zwykle ustala inne marże dla kredytów przeznaczonych na cel mieszkaniowy, inne dla kredytów konsolidacyjnych i pożyczek hipotecznych. Najniższa marża towarzyszy kredytom celowym, związanym z celem mieszkaniowym. Jeżeli chcemy kupić mieszkanie, remontować lub budować dom możemy liczyć na niską marżę. Kredyty przeznaczone na konsolidowanie czyli spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczki hipoteczne przeznaczone na dowolny cel mają wyższą marżę. Aby uzyskać naprawdę niską marżę, należy posiadać niemałe oszczędności, mieć wysokie zarobki i aktywnie korzystać z wielu produktów oferowanych przez banki.

Kwota kredytu i wysokość wkładu własnego, zakup dodatkowych produktów czy ocena wiarygodności klienta, to najważniejsze czynniki, od których zależy wysokość marży w przypadku kredytu mieszkaniowego. Jeśli nie skorzystamy z dodatkowych produktów banku udzielającego kredyt hipoteczny, to będziemy zmuszeni najprawdopodobniej zapłacić wyższą marżę. Potencjalny kredytobiorca, idący dziś do banku, staje często przed wyborem między zaciągnięciem kredytu z relatywnie wysoką marżą i bez produktów dodatkowych lub odwrotnie. Często chęć przelewania wynagrodzenia na konto bankowe w danym banku wraz z wykupieniem karty kredytowej, ubezpieczeń czy produktem regularnego oszczędzania potrafi znacznie obniżyć marżę kredytu. Marżę kredytu można obniżyć decydując się przy kredycie na produkty dodatkowe banku np. konto internetowe, lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne czyli tzw. pakiety oszczędnościowe. Większość banków przewiduje w swoich procedurach możliwości obniżenia marży w momencie przystąpienia do takiego programu. Niestety bardzo często rezygnacja z skorzystania z produktu dodatkowego wiąże się z powrotem marży do podstawowej wysokości.

Szczególną popularność w bankach zdobyło uzależnienie stawki marży od zakupu dodatkowych produktów: konta, ubezpieczenia czy programu regularnego oszczędzania, tzw. cross-selling. Jeśli chcemy mieć płacić mniejsze raty kredytu i mieć niższą marże kredytu hipotecznego, to musimy dać zarobić na nas bankowi w inny sposób. Najczęściej bank oferuje swoim nowym klientom konto bankowe. Jeśli kredytobiorca założy konto bankowe i dodatkowo zdeklaruje, że na konto będzie wypływało co miesięcznie jego wynagrodzenie, wówczas bank może obniżyć marżę. Trzeba jednak dokładnie liczyć, ponieważ bardzo często jednak zdarza się, że koszt prowadzenia takiego konta bankowego jest o sporo wyższy od potencjalnych korzyści jakie mogłyby wynikać np. z obniżenia marży. Trzeba bowiem pamiętać, że prowadzenie konta w tym banku i jego koszt rozpatrujemy przez cały okres trwania umowy kredytowej. Zazwyczaj banki mogą wskazać w umowie o kredyt hipoteczny okres do którego trwa promocja, po tym okresie kredytobiorca może zamknąć konto bankowe.

Innymi zachętami są dodatkowe ubezpieczenia. Niestety nie wszystkie są dopasowane do profilu kredytobiorcy i w takich przypadkach ich zakup jest naprawdę zbędny. Jednym z najkorzystniejszych ubezpieczeń, z którego warto skorzystać to ubezpieczenie kredytowanego mieszkania czy nieruchomości. Dyskusyjne są jednak ubezpieczenia od utraty pracy. Bardzo często zdarza się, że kredytobiorcy którzy prowadzą własną działalność lub są na emeryturze są zachęcani do skorzystania z tego typu ubezpieczeń. Po pierwsze ubezpieczenie takie stanowi dodatkowy element zabezpieczenia spłaty kredytu. Po drugie obniża ryzyko co przyczynia się do zmniejszenia kosztów ponoszonych przez bank. Po trzecie i najważniejsze jest bezdyskusyjnym dodatkowym źródłem przychodu ze sprzedaży polis. Bank pełni w tym przypadku rolę agenta ubezpieczeniowego, który za każdą sprzedaną polisę ubezpieczeniową otrzymuje wynagrodzenie. Tak więc bank z jednej strony niby traci zysk obniżając marże a my zyskujemy, zaś z drugiej strony nastawia swoja kieszeń by jednak zarobić to co mu się należy i nas trochę oskubać.

Wybierając kredyt hipoteczny w ramach promocji obniżenia marży, która opiera się na sprzedaży dodatkowych produktów banku musimy pamiętać, że banki nie zawsze dobrze nam radzą. Każdą opcję czy to założenie konta czy wykup dodatkowej polisy trzeba sobie skalkulować, czy rzeczywiście takie rozwiązanie nam się opłaca. Jeśli dodatkowy produkt rocznie będzie kosztował nas mniej, niż oszczędności uzyskane z obniżenia marży wówczas warto się nad nim zastanowić.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *